偶尔在网上看到别人出贴问“信用卡 Cash Out 0% 值得拿吗？”， 觉得这个不是三言两语能解释的，所以就写个比较全面的文章。
作为一个正在拿Maybank EzyCash promo的过来人，容我分享一些经验。
继续这个文章之前，如果你是个Cashback信用卡的新手，还不熟悉如何选择信用卡以及一些用词例如MCC，你可以先去查看这篇新手必知的Cashback信用卡知识！
什么是Cash Out?
Cash Out只是一个比较笼统的说法，基本上就是把你的信用卡额度（Credit Limit）申请拿出来用。
每间银行都有不一样的名称，例如Maybank是EzyCash，Ambank是Quick Cash等等。
那Cash Out，Cash Advance，和普通的信用卡Installment。这3个有什么不一样？
Cash Out 一般指的是从银行的app或者网站申请额度出来用，然后分成几个月去供，例如6个月，12个月，24个月等等。
利息，费用，供期等等都会写出来，一目了然。
一般的利息大概在0% – 10% 左右，例如Maybank Ezycash。
而Cash Advance 指的是直接去ATM提款（按钱）出来用，这个只需要有信用卡和pin号码就可以了。
想要提款多少是你自己决定的，而利息就跟回普通的信用卡利息 15 – 18%，另加一个费用。
例如CIMB Cash Advance，除了18%利息，还会另外收取一个5%或者最低RM15的费用，以较高者为准。
还有就是去店铺或者上网买东西，选择供期。
一般利息是在0% – 3%，这个取决于商家。
如果你有特定的东西想买，而商家提供0%利息供期，那这个选择当然是最好的。
可是万一是家里有急事，手上紧急预备金不足够的时候，Cash Out也是你可以考虑的一个选择。
万一连Cash Out都申请不到，你又不急的话，比起Cash Advance，可能Personal Loan会更适合。
信用卡Cash Out 和 Personal Loan有什么不一样？
| 信用卡Cash Out | 私人贷款 （Personal Loan） | |
| 申请方式 | 用目前持有的信用卡，在App或者网站直接申请 | 需要把收入等等的资料提交给银行申请 |
| 申请文件 | 不需要另外提交什么文件 | 一般需要身份证，EPF或者粮单（Pay Slip） |
| 获批时间 | 一般1-2天 （有些甚至在同一天内） | 1 – 7 天 （取决于你提交的文件和申请资格） |
| 利息 | 0 – 10% | 4 – 18% |
| 贷款额度 | 一般最少1-2k，到最多信用卡额度的70% （例如信用卡额度15k，能借1k – 10.5k） | 5k – 400k （借比较大的数目可能需要抵押或者担保人） |
由于这两种都有借过，这是我的个人分享：
只需要小额资金周转或者想拿0%利息优惠（无费用）投资赚钱的话，信用卡Cash Out是一个不错的选择。
必须提醒的是，如果还不上，利息会变成信用卡的15-18%。
如果你需要比较大笔的金额，例如装修屋子等等，那你可能需要Personal Loan。
可以参考RinggitPlus的列表，和填入收入，想要借的数额等等推测需要还的利息。
有些人会申请Personal Loan去投资，这个需要看个人的风险承受能力吧。
为什么银行要给你Cash Out 0％不赚钱？
除了之前的Maybank Ezybank Promo （6个月免利息，免费用），还有RHB CashXcess Promo （12个月免利息，免费用）。
你说这些银行干嘛平白无故借你钱不拿利息，图什么是不是？
一来呢，是为了推广自家的所有信用卡，无论什么信用卡，只要是自己银行的都能申请Cash Out。
这不就可以借机把福利比较少的信用卡也推销出去嘛。
二来，如果每个月需要付的数额还不上，就会有收取Finance Charge（就是一般信用卡利息15-18%）。
所以，千万千万不要当信用卡Cash Out 0%是白嫖，无风险的。
还不上的话15-18%利息可能会是噩梦的开始，会不断叠加上去。
也不是说不能申请，而是想要申请Cash Out 0%，就要做点规划，拿的安心，赚的开心。
所以，信用卡 Cash Out 0% 值得申请吗？
如果你做好了准备，计划好好，那很值得申请。
因为无论你申请6个月或者是12个月，也避免不了中途会不会有什么紧急事件发生需要用到钱。
一定一定要有起码3个月的紧急预备金，最好你有至少一样的现金，风险就会小很多。
还有另外一个风险就是，拿到了钱你会做什么？
如果有钱身痒想买东西，千万不要申请。
0%还不上，还是会变15-18%利息的。
投资的话，一般人都会想到放FD（2.3 – 3%）。
当然，这个是最安全的，有PIDM 250k保障。
万一中途有什么急事需要提前拿钱出来，那利息不就没了吗？
再来，可以选择放GX Bank，Boost，TnGo，Versa Cash（3 – 4%）等等的。
这些的利息是每天计算的，所以就算突然需要拿钱出来，之前赚到的利息还是有的。
我的方式就是把6个月的钱分开放，1个月放FD（2.5%，避险用的），另外5个月放Versa Moderate（大概6%一年）。
这样的话，平均大概有5%一年，有什么事的话就拿FD的1个月份先去还。
*** 不是建议哦，只是个人做法
每次薪水一出就先供这个，当是给自己存钱。
我没什么存钱动力，唯独怕给高利息会逼我持续地存钱。 （自虐）
有些人会觉得既然都拿都拿了，不如拿去投资更高回报的东西。
那要看个人的风险承受能力，还款能力，和赚的钱能不能给18%利息（万一到期了，可是钱卡住）。
这些都没有最好的标准，全看你个人。
只是我必须告诉你风险在哪里，你可以怎么处理。
处理好的话，是很值得申请的。
申请Cash Out需注意的地方
你必须有还款的能力。
确保你是收入稳定，或者有一定紧急预备金，现金的人。 万一钱卡住，你有能力如期还贷款。
还需要有承担风险的能力。 虽然说是0%利息，可始终还是贷款，你会不会有压力？会不会晚上睡不着？
记得确认是不是0%利息和免费用。有一些是零利息可是有费用。
大概设想你拿了钱之后想要投资哪里，怎么把自己的风险讲到最低，这些也是需要规划的。
还有就是，申请70%的信用卡额度也意味着你的credit utilization ratio （信贷利用率）是70%了。
也就是说，银行给你10k额度，你用了7k。
根据CTOS官方网站，最好是保持在30%以下。否则的话，会影响你的credit score（信用评分）。
随着你还款，这个信贷利用率是会逐渐降低的，你的信用评分会升回来。
只是，如果你在Cash Out 贷款期间想要买车买房，信用评分会被银行作为参考。
Cash Out过程是怎样的？
我拿Maybank EzyCash来做例子吧。
提交再确认一下就可以了。
一般很快（几个小时内）就会看到钱在账户了，而你的available credit limit会被扣掉。
还款的时候就好像平时看账单还卡那样，就是这么简单。
想要更自动化的话可以设置自动还卡功能。
总结
很多人是申请了Cash Out才做打算，拿了钱就开始身痒抵不住诱惑想花掉。
No no ，是应该有了打算才申请，先想好这笔钱是要拿来干嘛的。
处理的好，一年可以多赚几百块钱。
只要知道如何处理，长期下来每一次只是短短几分钟申请的操作，设置自动化还卡，就可以多几百块。
处理的不好，18%会利息叠利息让你喘不到气。
长期滚下去就是噩梦的开始。
所以，我不能直接告诉你值得或者不值得，每个人的状况都不一样，我是觉得很值得，那你可能还有其他的考量。
会用信用卡的人，可以拿cashback或者积分，申请0% Cash Out （视乎银行有没有promo），还可以建立自己的信用评分。
想要申请信用卡等下一次Ezycash promo的可以参考以前分析过的Maybank信用卡哦。
