新手必知的Cashback信用卡知识

现在马来西亚的消费真的是越来越高了，在这个薪水赶不上通货膨胀的年代，除了想办法找更高的收入以外，也不妨想想如何在日常的消费中省一点。
其中一个能省的方法就是申请cashback信用卡，让我们平常消费也能拿回一点点cashback。
就算是一个月50块也好，也能多吃几餐，或者在月尾年尾的时候犒赏自己，来个staycation或者旅行！

那选择cashback信用卡的时候有什么是新手必须注意的呢？马来西亚推荐的cashback信用卡有哪些？还有如何最大化自己的信用卡，拿回更多的cashback呢？
以下我们来一一揭晓！

Cashback信用卡是什么？

信用卡分成几种，也就是返现cashback，积分，飞行里程airmiles等等。
那cashback信用卡顾名思义就是在你使用信用卡的时候，符合消费条件就能获得一部分的现金回馈，一般会返还你的信用卡账户里面，让你在下一个月的账单里面扣除。
这种方式让你能够在日常必需品消费中省钱；反正都是要给的费用，不如拿回一点补贴以下生活。

新手必须知道的Cashback信用卡字眼

年费

银行从信用卡中赚取收入的方式有3个：年费，利息，还有跟商家收取手续费。

一般的cashback信用卡都会征收年费，而有些会在你的偿还记录良好，或者达到一定的消费条件（例如1年刷12次），就可以通过打电话或者chat向客服人员申请免除掉年费。UOB One Card就是其中一个例子。
当然也有不可申请免除年费的，例如HongLeong Wise信用卡。

那免年费是选择cashback信用卡唯一的考虑条件吗？
很多人会希望说找到一张终生免年费又可以拿到不错cashback的信用卡，可是银行也会有自己的立场，不会平白无故地让我们拿现金回馈是吧？
年费只是其中一个考虑的因素，最主要还是你付了这个年费，你能拿回多少cashback。
拿HongLeong Wise信用卡来说，年费RM98，可是能拿到高达RM720的cashback，那这个年费就值得给了。

SST（销售与服务税）

从2018年9月1号起，马来西亚政府就开始征收信用卡的销售与服务税（SST），每一年每张卡都会被征收RM25。

这个SST什么时候需要缴付呢？

假设你的信用卡发行日期是在2020年3月3号，可是你拿到并激活信用卡的日期是2020年5月15号。
拿到信用卡的第一年是根据激活信用卡的日期开始算12个月，也就是2021年5月15号你会在账单上看到 “Service Tax”这个字眼。
当你继续使用这张信用卡到2022年的时候，征收RM25 SST的日期就会变成信用卡的发行日期也就是3月3号了。
接下来的那几年都会在信用卡发行日期的时候征收SST了，也就是只有第一年例外会在激活信用卡的12个月后征收。

以上的例子是官方的做法，可是每家银行征收的日期可能会不一样，如果你在意的话可以和银行确认。

如果你拿到了银行塞给你的一张卡，而你没有兴趣，没去激活的话就还会被征收SST吗？

不会，因为第一年征收SST的条件“激活信用卡的日期开始算12个月”已经不成立了。

必须提醒的是，假设你申请到了一张不需要年费的信用卡，这个RM25 的SST也一样会被征收哦。
因为年费是银行向你征收的，而这个RM25的SST是需要给政府的。

那信用卡的SST可以免除掉吗？

政府要征收的税还是要给的，不能免除，可是不同的银行你可以考虑不同的做法去缴付这个SST。
例如UOB Bank的话可以联络客服人员问可不可以免除SST，有这样的成功案例，就是你先缴付这个有SST的账单，然后他们会在下个月给回你一个RM25的cashback，就是说他们想留下你这个好客户而帮你付。这个就要取决于你过去的还款能力，信用了。
如果是Maybank用户而刚好你申请的那张信用看有积分的话，可以考虑拿10,000积分去换RM25的SST。
甚至有些银行为了吸引新客户，第一年会免年费，也会免SST（其实是银行在帮你付）。

每个银行的做法都不一样，你可以考虑去问问客服，但也不保证一定可以免除掉哦。
反正我用cashback信用卡拿回的钱是足够给这个SST，那我觉得没必要消耗时间和精力去客服那里要求。

类别 (Category)

这个类别指的是符合Cashback信用卡消费资格的类别。
例如UOB One Card设定的类别是汽油 ( Petrol )，杂货 ( Groceries )，餐饮 ( Dining )，Grab，而HongLeong Wise设定的类别是网上消费（Online Spending），杂货和必需品（Groceries & Essentials），汽油（Petrol），餐饮（Dining）。
每个Cashback信用卡设定的类别都不一样，你可以根据你平常的消费找到符合你的Cashback信用卡。

MCC码

当我们在日常消费的时候都会使用POS机（Point of Sale）支付，而每个POS机都会有一个MCC码。
MCC码指的是Merchant Category Code （商户类别代码），由4个数字组成。
银行的Cashback信用卡除了会根据类别决定你的消费是否符合Cashback资格，也会根据MCC码去决定。
比如说HongLeong Wise的餐饮类别包括MCC 5811, 5812,和5814，可是UOB One Cashback Card的只包括MCC 5812和5814。

那我如何知道我消费的MCC码符合Cashback的资格？
有些比较少商家的例如MCC 5814快餐类别，自然就会包括McD, KFC这些。
可是对于比较广的例如MC 5812餐饮类别的餐厅太多了，银行无法一一列出来给你看，而且每家银行的MCC清单有可能不一样的。
你只需要像平常那样去消费就可以了，如果真的没拿到Cashback的话才联络客服询问是不是MCC的问题。

Cashback巴仙率

银行都很常宣传自己家的信用卡Cashback高达8%，10%这类的字眼。
然而啊，这种高巴仙率的Cashback一定有点条件的。

多留意看看是否有以下这些条件：
1）分周日周末消费（例如周日1%，周末8%）
2）Cashback上限（例如每个类别Cashback RM15，4各类别总共RM60一个月之类）
3）最低消费额（例如每月消费最少RM1,500）
4）根据消费额设定Cashback巴仙率（例如少过RM500 1%，多过3千块才有10%）
5）10% cashback在平常不会消费的类别（例如每月按时给minimum payment，可获得 10% 的财务费用回扣）

有些信用卡会有综合条件，例如分周日周末消费之余，也需要符合最低消费额。

要拿到高的Cashback不难，主要根据自己的消费情况，看看是否符合这些条件。

最低消费额 (Minimum Spending)

有些综合条件的Cashback信用卡，会这样设定：在4个固定的类别最多可以拿回10%回扣（相当于RM15），也就是说每个类别只需要消费RM150，4各类别总共RM600。可是要拿到10%回扣的最低消费额却是RM1,500，也就是说你必须在其他地方消费额外的RM900才符合条件。
虽然说到最后你还是可以消费RM1,500去拿10% Cashback，可是如果你申请另一张不需要那么高最低消费额的信用卡，你的额外RM900或许可以申请第二张Cashback信用卡，把钱花在刀口上了。

另外，如果你的消费不多，刚刚好过最低消费额的话，记得去留意信用卡的最低消费额是根据每个月（1号至30号或者31号），还是根据账单的日期（Statement Bill 每个月13号至下个月的12号之类）。

Cashback上限 (Cap Limit)

银行大多都会在高Cashback巴仙率的信用卡那里设一个Cashback上限，或者Cap Limit。
例如每个类别Cashback RM15，4各类别总共RM60一个月之类。
也有一些信用卡是没有Cashback上限，可是Cashback巴仙率就很低，例如0.1%。
UOB One Card呢就是综合的，每个类别Cashback上限是RM10，4各类别总共RM40一个月，其他符合资格可是不在这4个类别的消费也可以拿到0.2%的无上限cashback。

留意Cashback上限比Cashback巴仙率重要哦。
可能有的人光看Cashback巴仙率高，例如10%就申请了，完全没看到Cashback上限是多少。
举例消费RM1,500就可以拿到10% Cashback，本以为可以拿到RM150，可是哦，Cap Limit就只有RM60，所以最后你只能拿回RM60。

有效返现率 (Effective Cashback)

引用回上面的例子，UOB One Platinum Card 符合最低消费额RM1,500就可以拿到10% Cashback，本以为可以拿到RM150，可是Cap Limit就只有RM60。
那到底要如何计算一张Cashback信用卡值不值得申请呢？
有人就提出了使用有效返现率去计算：

有效返现率 (Effective Cashback)
= 各类别的返现上限总和（Cap Limit） / 符合Cashback的最低消费额 x 100%
= RM60 / RM1,500 x 100%
= 4%

而UOB One Card的条件是最低消费额RM500拿10% Cashback，Cap Limit RM40。
这张卡的有效返现率是：

有效返现率 (Effective Cashback)
= RM40 / RM500 x 100%
= 8%

计算了有效返现率，很明显地 UOB One Card 比 UOB One Platinum Card 更值得。
因为没必要多花RM900符合RM1,500的条件，只是为了多拿RM20。
同样的消费可以去申请HongLeong Wise多拿RM60。

交易日期 (Transaction Date) & 发表日期（Posted Date)

如果你申请的Cashback信用卡有分周日和周末消费，例如周日1%，周末8% Cashback，那你就必须注意交易日期 (Transaction Date) 和发表日期（Posted Date)。
例如我星期日刷卡打油，那星期日是我的交易日期 (Transaction Date) 。
而这笔消费通常会迟个1-2天才会显示在我账单里面，例如星期一，这个日期就是发表日期（Posted Date)。
有些信用卡会注重交易日期 (Transaction Date) ，那这个周末消费就能拿到8%的Cashback。
如果你的信用卡是注重发表日期（Posted Date)，那你拿到的就会是星期一周日的1% Cashback。

符合资格的消费 (Eligible Retail Transaction)

除了列出几个类别，有些Cashback信用卡会在其他零售消费提供unlimited cashback (例如0.2%)。
当然不是所有零售消费都符合资格能拿Cashback，例如和银行申请的现金垫款（Cash Advance），余额转账（Balance Transfer），捐款等等。

Cashback信用卡适合谁申请？值得吗？

Cashback信用卡申请条件宽松，最低从月薪2千起，而且UOB One Card只需要消费RM500起就符合资格拿10% Cashback。
比起其他类型的信用卡（积分，Airmiles）更适合小资族，因为一般信用卡的积分或者airmiles会在几年内过期。
导致小资族或者消费不高的人需要和积分年限“赛跑”，看你来不来得及换取东西或者里程。

而且Cashback信用卡给的现金回馈可以直接抵掉下个月的消费，对于薪水不高的小资族无疑是对现金流更有利的。

Cashback信用卡的最低申请条件

和一般的信用卡一样，最低的申请条件是：
1） 21岁以上，以及
2）月收入2千以上
***还要视乎特定信用卡的年收入要求

当你申请信用卡的时候，银行都会要求你拿出身份证明和收入证明。

如果你是打工族，一般会要求以下这些：
1）大马IC复印文件
2）最近3个月的工资单
3）最新所得税（Income Tax）报表
4）最近3个月的银行对账单 (Bank Statements)

而如果你是做生意或者自由业者，通常会要求以下这些：
1）大马IC复印文件
2）商业登记表影印本
3）附有税务收据的最新 B 表格

当你呈交了这些文件之后，银行就会复核你给的资料，如果需要更多资料的话银行会另外再和你要求哦。

如何选择适合自己的Cashback信用卡？

市面上那么多五花八门的Cashback信用卡，每个人都说他的Cashback信用卡好用，那我应该听谁的？
难道我真的是要每一张都申请然后一个个去试用吗？

1）了解自己的消费在哪里

首先，每个人的消费都不一样。
如果我的消费是在打油，那我当然觉得打油Cashback信用卡好用。
可是如果你的主要消费是在网购，打油Cashback信用卡就不一定适合你对不对？

所以，第一件要做的事情就是先理清自己的消费。
拿纸和笔，或者利用Excel把你的消费写下来，根据消费数额列出最高的3个消费类别。

举例，假设你的汽油每个月只花RM50，而餐饮的消费是RM200。
那你必须注重要申请的就是能够给与餐饮Cashback的信用卡了。

如果不确定你的消费是否值得申请一张Cashback信用卡，你可以利用我制作的计算表格Google Sheet UOB One Cashback 或者HongLeong Wise 看看你能拿回多少。
只需要点击”Make a Copy“存在你的Google Drive里面就可以编辑了。

2）筛选（收入，Cashback上限，周日周末）

大概知道了你平常的消费都在什么类别了以后就可以开始筛选了：
类别 > 年收入 > 最低消费额以及其他需要符合的条件 > 有效返现率 > 返现上限

以上的筛选顺序是我一般会做的。
如果你不想给年费的话你也可以根据年费筛选，都是个人的选择，以上只是提供参考。

我想要申请信用卡拿优惠！

Cashback类别

保险（Insurance）

水电单（Utilities ）

汽油（Petrol）

如何最大化信用卡的Cashback?

1）使用几张Cashback信用卡

正如以上所说的，Cashback信用卡都会有一个返现上限（Cap Limit）。
也就是就算你在一张最低消费RM500 的信用卡那里花2千，3千，4千，到达了Cap Limit RM40，你最多拿其他零售消费的0.2%或者0.25%，也就是多个几块钱。
你也可以选择为了其余的500-2,000的消费去申请另外一张信用卡，让你多拿个RM60。
只要有2张信用卡（UOB One Card & HongLeong Wise），你最多能拿到的Cashback就变成了RM40 + RM60 = RM100。

2）利用电子钱包付账

除了直接拿信用卡消费，你也可以考虑用信用卡去充值你的电子钱包，拿了Cashback，再参加电子钱包的活动或者积分拿额外的好处。
例如 UOB One Card 支持Grab充值，而 HongLeong Wise 则接受Grab和TouchNGo的充值。

3）利用Lazada, Shopee和Shopback网购拿Cashback

Lazada和Shopee会在有促销的时候除了给普通的网购折扣码，还会给特定银行信用卡的优惠，例如每消费 RM100 可获得 RM10 Lazada Bonus。
此外，你也可以利用Shopback，通过他家网站或者App才去Lazada或者Shopee，让他追踪你的消费，然后就会给回Cashback你。
从这个网站我已经拿回超过RM500的Cashback了，而且是直接过账到我的Maybank银行户口，拿现金！
附上我的截图证明我不是在吹水。

我是怎么拿到这么多Cashback的呢？

网购流程：
1）先进Shopback网站或者App
2）从里面找到你要的网站，例如 Shopee，点击 ”Shop Now” 让它带你去Shopee
3）在Shopee那里清空购物车的时候放Shopee的promo code，顺便看看有没有信用卡优惠
4）像平时那样用Cashback信用卡付费

点击我的Shopback链接申请开户的话还可以拿到RM10 的奖励哦！

常见问题(FAQ)

Cashback信用卡有哪些返现方式？

在马来西亚，Cashback一般是直接进入到你的信用卡账户里面去抵消掉下个月的消费。

为什么我拿不到cashback?

如果你明明消费了，可是却拿不到Cashback，或者拿到的Cashback很少，以下有几个可能性你可以参考：

1）没有符合到最低消费额

你可以查看你银行的最低消费额是根据普通的月份（1号至30号），还是跟账单的周期（例如这个月13号至下个月12号）。
再看看你是不是没有符合到最低消费额。

2）消费不在列出的类别

例如写明了只能是Grab的充值才能有Cashback，可是你却不小心充值到了Touch N Go，通常这样的情况下银行不会算在Other Retail Spending那里，所以你有可能一点Cashback都拿不到。

3）消费不在银行接受的MCC清单里面

假设你去了某餐厅吃饭，可是发现没有拿到那笔消费的Cashback，由于餐厅的MCC清单太多了，银行无法一一列出来。
建议你去找银行客服看看该餐厅是否不在银行接受的MCC清单里面。

总结

可能某些人看来研究和申请Cashback信用卡很抠门，为了省那几十块花那么多时间上网查资料，还不如多放点心思去开源，找更好的收入。

在我眼里，研究和申请信用卡就好像passive income那样，只需要花你几个小时的时间，找到了符合你消费的Cashback信用卡之后，申请一次就可以每个月依照平时的消费拿好拿满几十块的Cashback了。
而且，无论你的收入有多少，RM40一个月的Cashback积少成多，1年就有RM480。
拿去犒赏自己一个Staycation，本地旅游，或者吃个大餐，跟自己说 ”这一年你辛苦了，这个犒赏是你应得的，尽情享受吧！“。

还有，申请信用卡其实是有申请优惠的，例如Touch N Go RM300 credit，耳机等等。
看看有那一张适合你的吧！

另外，适当的投资也是必要的。
我自己最近使用着Versa，每天都看到利息进来，太爽啦！
看看我对Versa的评价。