新手必知的Cashback信用卡知识

现在马来西亚的消费真的是越来越高了,在这个薪水赶不上通货膨胀的年代,除了想办法找更高的收入以外,也不妨想想如何在日常的消费中省一点。
其中一个能省的方法就是申请cashback信用卡,让我们平常消费也能拿回一点点cashback。
就算是一个月50块也好,也能多吃几餐,或者在月尾年尾的时候犒赏自己,来个staycation或者旅行!

那选择cashback信用卡的时候有什么是新手必须注意的呢?马来西亚推荐的cashback信用卡有哪些?还有如何最大化自己的信用卡,拿回更多的cashback呢?
以下我们来一一揭晓!

Cashback信用卡是什么?

信用卡分成几种,也就是返现cashback,积分,飞行里程airmiles等等。
那cashback信用卡顾名思义就是在你使用信用卡的时候,符合消费条件就能获得一部分的现金回馈,一般会返还你的信用卡账户里面,让你在下一个月的账单里面扣除。
这种方式让你能够在日常必需品消费中省钱;反正都是要给的费用,不如拿回一点补贴以下生活。

新手必须知道的Cashback信用卡字眼

年费

银行从信用卡中赚取收入的方式有3个:年费,利息,还有跟商家收取手续费。

一般的cashback信用卡都会征收年费,而有些会在你的偿还记录良好,或者达到一定的消费条件(例如1年刷12次),就可以通过打电话或者chat向客服人员申请免除掉年费。UOB One Card就是其中一个例子。
当然也有不可申请免除年费的,例如HongLeong Wise信用卡

那免年费是选择cashback信用卡唯一的考虑条件吗?
很多人会希望说找到一张终生免年费又可以拿到不错cashback的信用卡,可是银行也会有自己的立场,不会平白无故地让我们拿现金回馈是吧?
年费只是其中一个考虑的因素,最主要还是你付了这个年费,你能拿回多少cashback。
HongLeong Wise信用卡来说,年费RM98,可是能拿到高达RM720的cashback,那这个年费就值得给了。

SST(销售与服务税)

从2018年9月1号起,马来西亚政府就开始征收信用卡的销售与服务税(SST),每一年每张卡都会被征收RM25。

这个SST什么时候需要缴付呢?

假设你的信用卡发行日期是在2020年3月3号,可是你拿到并激活信用卡的日期是2020年5月15号。
拿到信用卡的第一年是根据激活信用卡的日期开始算12个月,也就是2021年5月15号你会在账单上看到 “Service Tax”这个字眼。
当你继续使用这张信用卡到2022年的时候,征收RM25 SST的日期就会变成信用卡的发行日期也就是3月3号了。
接下来的那几年都会在信用卡发行日期的时候征收SST了,也就是只有第一年例外会在激活信用卡的12个月后征收。

以上的例子是官方的做法,可是每家银行征收的日期可能会不一样,如果你在意的话可以和银行确认。

如果你拿到了银行塞给你的一张卡,而你没有兴趣,没去激活的话就还会被征收SST吗?

不会,因为第一年征收SST的条件“激活信用卡的日期开始算12个月”已经不成立了。

必须提醒的是,假设你申请到了一张不需要年费的信用卡,这个RM25 的SST也一样会被征收哦。
因为年费是银行向你征收的,而这个RM25的SST是需要给政府的。

那信用卡的SST可以免除掉吗?

政府要征收的税还是要给的,不能免除,可是不同的银行你可以考虑不同的做法去缴付这个SST。
例如UOB Bank的话可以联络客服人员问可不可以免除SST,有这样的成功案例,就是你先缴付这个有SST的账单,然后他们会在下个月给回你一个RM25的cashback,就是说他们想留下你这个好客户而帮你付。这个就要取决于你过去的还款能力,信用了。
如果是Maybank用户而刚好你申请的那张信用看有积分的话,可以考虑拿10,000积分去换RM25的SST。
甚至有些银行为了吸引新客户,第一年会免年费,也会免SST(其实是银行在帮你付)。

每个银行的做法都不一样,你可以考虑去问问客服,但也不保证一定可以免除掉哦。
反正我用cashback信用卡拿回的钱是足够给这个SST,那我觉得没必要消耗时间和精力去客服那里要求。

类别 (Category)

这个类别指的是符合Cashback信用卡消费资格的类别。
例如UOB One Card设定的类别是汽油 ( Petrol ),杂货 ( Groceries ),餐饮 ( Dining ),Grab,而HongLeong Wise设定的类别是网上消费(Online Spending), 杂货和必需品(Groceries & Essentials), 汽油 (Petrol), 餐饮 (Dining)。
每个Cashback信用卡设定的类别都不一样,你可以根据你平常的消费找到符合你的Cashback信用卡。

MCC码

当我们在日常消费的时候都会使用POS机(Point of Sale)支付,而每个POS机都会有一个MCC码。
MCC码指的是Merchant Category Code (商户类别代码),由4个数字组成。
银行的Cashback信用卡除了会根据类别决定你的消费是否符合Cashback资格,也会根据MCC码去决定。
比如说HongLeong Wise的餐饮类别包括MCC 5811, 5812,和5814,可是UOB One Cashback Card的只包括MCC 5812和5814。

那我如何知道我消费的MCC码符合Cashback的资格?
有些比较少商家的例如MCC 5814快餐类别,自然就会包括McD, KFC这些。
可是对于比较广的例如MC 5812餐饮类别的餐厅太多了,银行无法一一列出来给你看,而且每家银行的MCC清单有可能不一样的。
你只需要像平常那样去消费就可以了,如果真的没拿到Cashback的话才联络客服询问是不是MCC的问题。

Cashback巴仙率

银行都很常宣传自己家的信用卡Cashback高达8%,10%这类的字眼。
然而啊,这种高巴仙率的Cashback一定有点条件的。

多留意看看是否有以下这些条件:
1)分周日周末消费(例如周日1%,周末8%)
2)Cashback上限(例如每个类别Cashback RM15,4各类别总共RM60一个月之类)
3)最低消费额(例如每月消费最少RM1,500)
4)根据消费额设定Cashback巴仙率(例如少过RM500 1%, 多过3千块才有10%)
5)10% cashback在平常不会消费的类别(例如每月按时给minimum payment,可获得 10% 的财务费用回扣)

有些信用卡会有综合条件,例如分周日周末消费之余,也需要符合最低消费额。

要拿到高的Cashback不难,主要根据自己的消费情况,看看是否符合这些条件。

最低消费额 (Minimum Spending)

有些综合条件的Cashback信用卡,会这样设定:在4个固定的类别最多可以拿回10%回扣(相当于RM15),也就是说每个类别只需要消费RM150,4各类别总共RM600。可是要拿到10%回扣的最低消费额却是RM1,500,也就是说你必须在其他地方消费额外的RM900才符合条件。
虽然说到最后你还是可以消费RM1,500去拿10% Cashback,可是如果你申请另一张不需要那么高最低消费额的信用卡,你的额外RM900或许可以申请第二张Cashback信用卡,把钱花在刀口上了。

另外,如果你的消费不多,刚刚好过最低消费额的话,记得去留意信用卡的最低消费额是根据每个月(1号至30号或者31号),还是根据账单的日期(Statement Bill 每个月13号至下个月的12号之类)。

Cashback上限 (Cap Limit)

银行大多都会在高Cashback巴仙率的信用卡那里设一个Cashback上限,或者Cap Limit。
例如每个类别Cashback RM15,4各类别总共RM60一个月之类。
也有一些信用卡是没有Cashback上限,可是Cashback巴仙率就很低,例如0.1%。
UOB One Card呢就是综合的,每个类别Cashback上限是RM10,4各类别总共RM40一个月,其他符合资格可是不在这4个类别的消费也可以拿到0.2%的无上限cashback。

留意Cashback上限比Cashback巴仙率重要哦。
可能有的人光看Cashback巴仙率高,例如10%就申请了,完全没看到Cashback上限是多少。
举例消费RM1,500就可以拿到10% Cashback,本以为可以拿到RM150,可是哦,Cap Limit就只有RM60,所以最后你只能拿回RM60。

有效返现率 (Effective Cashback)

引用回上面的例子,UOB One Platinum Card 符合最低消费额RM1,500就可以拿到10% Cashback,本以为可以拿到RM150,可是Cap Limit就只有RM60。
那到底要如何计算一张Cashback信用卡值不值得申请呢?
有人就提出了使用有效返现率去计算:

有效返现率 (Effective Cashback)
= 各类别的返现上限总和(Cap Limit) / 符合Cashback的最低消费额 x 100%
= RM60 / RM1,500 x 100%
= 4%

UOB One Card的条件是最低消费额RM500拿10% Cashback,Cap Limit RM40。
这张卡的有效返现率是:

有效返现率 (Effective Cashback)
= RM40 / RM500 x 100%
= 8%

计算了有效返现率,很明显地 UOB One CardUOB One Platinum Card 更值得。
因为没必要多花RM900符合RM1,500的条件,只是为了多拿RM20。
同样的消费可以去申请HongLeong Wise多拿RM60。

交易日期 (Transaction Date) & 发表日期 (Posted Date)

如果你申请的Cashback信用卡有分周日和周末消费,例如周日1%,周末8% Cashback, 那你就必须注意交易日期 (Transaction Date) 和发表日期 (Posted Date)。
例如我星期日刷卡打油,那星期日是我的交易日期 (Transaction Date) 。
而这笔消费通常会迟个1-2天才会显示在我账单里面,例如星期一,这个日期就是发表日期 (Posted Date)。
有些信用卡会注重交易日期 (Transaction Date) , 那这个周末消费就能拿到8%的Cashback。
如果你的信用卡是注重发表日期 (Posted Date), 那你拿到的就会是星期一周日的1% Cashback。

符合资格的消费 (Eligible Retail Transaction)

除了列出几个类别,有些Cashback信用卡会在其他零售消费提供unlimited cashback (例如0.2%)。
当然不是所有零售消费都符合资格能拿Cashback, 例如和银行申请的现金垫款 (Cash Advance), 余额转账 (Balance Transfer),捐款等等。

Cashback信用卡适合谁申请?值得吗?

Cashback信用卡申请条件宽松,最低从月薪2千起,而且UOB One Card只需要消费RM500起就符合资格拿10% Cashback。
比起其他类型的信用卡(积分,Airmiles)更适合小资族,因为一般信用卡的积分或者airmiles会在几年内过期。
导致小资族或者消费不高的人需要和积分年限“赛跑”,看你来不来得及换取东西或者里程。

而且Cashback信用卡给的现金回馈可以直接抵掉下个月的消费,对于薪水不高的小资族无疑是对现金流更有利的。

Cashback信用卡的最低申请条件

和一般的信用卡一样,最低的申请条件是:
1) 21岁以上,以及
2)月收入2千以上
***还要视乎特定信用卡的年收入要求

当你申请信用卡的时候,银行都会要求你拿出身份证明和收入证明。

如果你是打工族,一般会要求以下这些:
1)大马IC复印文件
2)最近3个月的工资单
3)最新所得税(Income Tax)报表
4)最近3个月的银行对账单 (Bank Statements)

而如果你是做生意或者自由业者,通常会要求以下这些:
1)大马IC复印文件
2)商业登记表影印本
3)附有税务收据的最新 B 表格

当你呈交了这些文件之后,银行就会复核你给的资料,如果需要更多资料的话银行会另外再和你要求哦。

如何选择适合自己的Cashback信用卡?

市面上那么多五花八门的Cashback信用卡,每个人都说他的Cashback信用卡好用,那我应该听谁的?
难道我真的是要每一张都申请然后一个个去试用吗?

1)了解自己的消费在哪里

首先,每个人的消费都不一样。
如果我的消费是在打油,那我当然觉得打油Cashback信用卡好用。
可是如果你的主要消费是在网购,打油Cashback信用卡就不一定适合你对不对?

所以,第一件要做的事情就是先理清自己的消费。
拿纸和笔,或者利用Excel把你的消费写下来,根据消费数额列出最高的3个消费类别。

举例,假设你的汽油每个月只花RM50,而餐饮的消费是RM200。
那你必须注重要申请的就是能够给与餐饮Cashback的信用卡了。

如果不确定你的消费是否值得申请一张Cashback信用卡,你可以利用我制作的计算表格Google Sheet UOB One Cashback 或者HongLeong Wise 看看你能拿回多少。
只需要点击”Make a Copy“存在你的Google Drive里面就可以编辑了。

2)筛选(收入,Cashback上限,周日周末)

大概知道了你平常的消费都在什么类别了以后就可以开始筛选了:
类别 > 年收入 > 最低消费额以及其他需要符合的条件 > 有效返现率 > 返现上限

以上的筛选顺序是我一般会做的。
如果你不想给年费的话你也可以根据年费筛选,都是个人的选择,以上只是提供参考。

Cashback类别

保险 (Insurance)

水电单 (Utilities )

汽油 (Petrol)

如何最大化信用卡的Cashback?

1)使用几张Cashback信用卡

正如以上所说的,Cashback信用卡都会有一个返现上限(Cap Limit)。
也就是就算你在一张最低消费RM500 的信用卡那里花2千,3千,4千,到达了Cap Limit RM40, 你最多拿其他零售消费的0.2%或者0.25%,也就是多个几块钱。
你也可以选择为了其余的500-2,000的消费去申请另外一张信用卡,让你多拿个RM60。
只要有2张信用卡(UOB One Card & HongLeong Wise),你最多能拿到的Cashback就变成了RM40 + RM60 = RM100。

2)利用电子钱包付账

除了直接拿信用卡消费,你也可以考虑用信用卡去充值你的电子钱包,拿了Cashback,再参加电子钱包的活动或者积分拿额外的好处。
例如 UOB One Card 支持Grab充值,而 HongLeong Wise 则接受Grab和TouchNGo的充值。

3)利用Lazada, Shopee和Shopback网购拿Cashback

Lazada和Shopee会在有促销的时候除了给普通的网购折扣码,还会给特定银行信用卡的优惠,例如每消费 RM100 可获得 RM10 Lazada Bonus。
此外,你也可以利用Shopback, 通过他家网站或者App才去Lazada或者Shopee,让他追踪你的消费,然后就会给回Cashback你。
从这个网站我已经拿回超过RM500的Cashback了,而且是直接过账到我的Maybank银行户口,拿现金!
附上我的截图证明我不是在吹水。


我是怎么拿到这么多Cashback的呢?

网购流程:
1)先进Shopback网站或者App
2)从里面找到你要的网站,例如 Shopee,点击 ”Shop Now” 让它带你去Shopee
3)在Shopee那里清空购物车的时候放Shopee的promo code, 顺便看看有没有信用卡优惠
4)像平时那样用Cashback信用卡付费

点击我的Shopback链接申请开户的话还可以拿到RM10 的奖励哦!

常见问题(FAQ)

Cashback信用卡有哪些返现方式?

在马来西亚,Cashback一般是直接进入到你的信用卡账户里面去抵消掉下个月的消费。

为什么我拿不到cashback?

如果你明明消费了,可是却拿不到Cashback,或者拿到的Cashback很少,以下有几个可能性你可以参考:

1)没有符合到最低消费额

你可以查看你银行的最低消费额是根据普通的月份(1号至30号),还是跟账单的周期(例如这个月13号至下个月12号)。
再看看你是不是没有符合到最低消费额。

2) 消费不在列出的类别

例如写明了只能是Grab的充值才能有Cashback, 可是你却不小心充值到了Touch N Go,通常这样的情况下银行不会算在Other Retail Spending那里,所以你有可能一点Cashback都拿不到。

3)消费不在银行接受的MCC清单里面

假设你去了某餐厅吃饭,可是发现没有拿到那笔消费的Cashback,由于餐厅的MCC清单太多了,银行无法一一列出来。
建议你去找银行客服看看该餐厅是否不在银行接受的MCC清单里面。

Cashback信用卡还有什么好处?

除了拿Cashback,还可以建立信用评分(Credit Score),和申请 Cash Out 0%(银行优惠期间)。
零利息申请一笔钱可以做一点比较安全的投资,例如FD,或者像Versa Cash这种MMF
可以看看,了解Cash Out 0% 到底值不值得,有什么风险。

总结

可能某些人看来研究和申请Cashback信用卡很抠门,为了省那几十块花那么多时间上网查资料,还不如多放点心思去开源,找更好的收入。

在我眼里,研究和申请信用卡就好像passive income那样,只需要花你几个小时的时间,找到了符合你消费的Cashback信用卡之后,申请一次就可以每个月依照平时的消费拿好拿满几十块的Cashback了。
而且,无论你的收入有多少,RM40一个月的Cashback积少成多,1年就有RM480。
拿去犒赏自己一个Staycation,本地旅游,或者吃个大餐,跟自己说 ”这一年你辛苦了,这个犒赏是你应得的,尽情享受吧!“。

还有,申请信用卡其实是有申请优惠的,例如Touch N Go RM300 credit,耳机等等。
看看有那一张适合你的吧!

另外,适当的投资也是必要的。
我自己最近使用着Versa,每天都看到利息进来,太爽啦!
看看我对Versa的评价

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